銀保渠道將從今年4月1日起被再上一道緊箍。

昨日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》（下稱《通知》），明確要轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展方式，加大力度發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

《通知》還規(guī)定，各商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的年金保險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的兩全保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（不包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資型保險(xiǎn)）、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)的保費(fèi)收入之和不得低于代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%。換言之，銀保渠道的銷售大軍——分紅險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)等投資型險(xiǎn)種或短期類理財(cái)產(chǎn)品保險(xiǎn)的銷售規(guī)模將被控制在80%以內(nèi)。

多家從事壽險(xiǎn)的險(xiǎn)企人士告訴早報(bào)記者，這將帶動(dòng)保險(xiǎn)回歸本質(zhì)，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，而非高額的投資收益，監(jiān)管層正在優(yōu)化銀保渠道銷售的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

值得一提的是，去年8月上海爆發(fā)的“泛鑫事件”引發(fā)了整個(gè)保險(xiǎn)代銷行業(yè)的一次地震，上海最大的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)上海泛鑫保險(xiǎn)代理有限公司擅自銷售自制的固定收益理財(cái)協(xié)議，大規(guī)模截留客戶資金。對(duì)此，在昨日保監(jiān)會(huì)文件出臺(tái)前，銀監(jiān)會(huì)曾在去年11月底兩度發(fā)文規(guī)范銀郵渠道銷售行為。

出臺(tái)對(duì)低收入人群

和老年人的保護(hù)措施

“銀保銷售渠道的業(yè)務(wù)人員在保單條件、尤其是保單特點(diǎn)上未介紹清楚，尤其是對(duì)退保利益和保證收益這兩部分經(jīng)常存在銷售誤導(dǎo)，”有險(xiǎn)企人士向早報(bào)記者如是評(píng)價(jià)目前的銀保渠道問(wèn)題，“這對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)是很大的傷害，投保人對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心漸失，這也是銀保業(yè)績(jī)逐漸下滑的原因?！?/p>

保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人昨日也稱，銀郵保險(xiǎn)代理渠道發(fā)展仍處于初級(jí)階段，發(fā)展方式較為粗放，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，存在著銷售誤導(dǎo)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)、退保金大幅上升等問(wèn)題。特別是社會(huì)各方面對(duì)該渠道銷售行為中的一系列問(wèn)題反映較為集中，包括“存單變保單”、產(chǎn)品適銷不對(duì)路、產(chǎn)品介紹不全面、客戶信息不真實(shí)等。

對(duì)此，保監(jiān)會(huì)的《通知》試圖為銀保渠道的主客體和銷售過(guò)程定下“軍令狀”。

從消費(fèi)者入手，《通知》對(duì)低收入人群、老年人給予保護(hù)措施。《通知》要求，對(duì)城鄉(xiāng)低收入居民、投保人年齡超過(guò)65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過(guò)60周歲的，向其銷售的產(chǎn)品原則上以保單利益確定的普通型產(chǎn)品為主，不得通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)核?，F(xiàn)場(chǎng)出單，應(yīng)由保險(xiǎn)公司人工核保，核保中保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進(jìn)行復(fù)核。

從保險(xiǎn)公司入手，《通知》要求保險(xiǎn)公司每季度向保監(jiān)系統(tǒng)上報(bào)合作銀行的猶豫期內(nèi)退保件數(shù)、回訪問(wèn)題件數(shù)，及占同期投保件數(shù)的比率，同時(shí)要求商業(yè)銀行每季度向銀監(jiān)系統(tǒng)上報(bào)代理各險(xiǎn)種保費(fèi)收入占比情況。

從銷售全過(guò)程進(jìn)行規(guī)范，在銷售過(guò)程前段，《通知》要求保險(xiǎn)公司做好產(chǎn)品及保單材料的準(zhǔn)備工作，包括延長(zhǎng)猶豫期至15天、在相關(guān)材料中明確各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)提示等；在銷售過(guò)程中段，《通知》要求確保投保過(guò)程反映消費(fèi)者的真實(shí)意思表示，包括由投保人本人填寫投保單、不得篡改客戶信息等等；在銷售過(guò)程后段，《通知》要求保險(xiǎn)公司對(duì)銷售情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，包括核對(duì)投保信息、建立健全客戶回訪、做好短信提醒服務(wù)等。

保險(xiǎn)還得姓“?！?/p>

在昨日新規(guī)中最值得關(guān)注的部分或許在于：各商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的年金保險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的兩全保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)的保費(fèi)收入之和不得低于代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%。

記者從多位險(xiǎn)企人士處了解獲悉，考慮到長(zhǎng)期期繳的人身險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜，這可能會(huì)直接導(dǎo)致銀保渠道的保費(fèi)萎縮?！皬睦碚撋蟻?lái)說(shuō)，健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等復(fù)雜險(xiǎn)種不適合在銀保渠道售賣，因?yàn)槿松黼U(xiǎn)相對(duì)條款繁多，而且需要售后服務(wù)和定期回訪，擅長(zhǎng)簡(jiǎn)單躉繳險(xiǎn)種的銀保渠道難以全力以赴。”一位從事健康險(xiǎn)的險(xiǎn)企人士告訴早報(bào)記者。

而結(jié)合新規(guī)其他趨嚴(yán)的管理規(guī)定，不少險(xiǎn)企人士都認(rèn)為，大部分保費(fèi)收入依賴銀保渠道的銀行系保險(xiǎn)公司從今年4月開(kāi)始，恐怕日子會(huì)比較難過(guò)。

不過(guò)，監(jiān)管層似乎主意已定。保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部副主任袁序成昨日接受媒體采訪時(shí)就說(shuō)，“雖然從保費(fèi)規(guī)模上中保險(xiǎn)業(yè)排名已是世界第四，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有滿足老百姓的需求。銀保渠道銷售的保障型產(chǎn)品的比例僅為10%左右，這與以風(fēng)險(xiǎn)保障為本質(zhì)的保險(xiǎn)業(yè)的地位不相符?！?/p>

“行業(yè)的方向應(yīng)該是，保險(xiǎn)還得姓‘?！?。”一位險(xiǎn)企人士昨日這樣評(píng)述保監(jiān)會(huì)的該《通知》。