銀保渠道將從今年4月1日起被再上一道緊箍。

昨日，中國保監(jiān)會與中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務銷售行為的通知》（下稱《通知》），明確要轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行代理保險業(yè)務發(fā)展方式，加大力度發(fā)展風險保障型和長期儲蓄型保險產(chǎn)品。

《通知》還規(guī)定，各商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、保險期間不短于10年的年金保險、保險期間不短于10年的兩全保險、財產(chǎn)保險（不包括財產(chǎn)保險公司投資型保險）、保證保險、信用保險的保費收入之和不得低于代理保險業(yè)務總保費收入的20%。換言之，銀保渠道的銷售大軍——分紅險、投資連結(jié)險等投資型險種或短期類理財產(chǎn)品保險的銷售規(guī)模將被控制在80%以內(nèi)。

多家從事壽險的險企人士告訴早報記者，這將帶動保險回歸本質(zhì)，強調(diào)保險的風險保障功能，而非高額的投資收益，監(jiān)管層正在優(yōu)化銀保渠道銷售的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

值得一提的是，去年8月上海爆發(fā)的“泛鑫事件”引發(fā)了整個保險代銷行業(yè)的一次地震，上海最大的保險中介機構(gòu)上海泛鑫保險代理有限公司擅自銷售自制的固定收益理財協(xié)議，大規(guī)模截留客戶資金。對此，在昨日保監(jiān)會文件出臺前，銀監(jiān)會曾在去年11月底兩度發(fā)文規(guī)范銀郵渠道銷售行為。

出臺對低收入人群

和老年人的保護措施

“銀保銷售渠道的業(yè)務人員在保單條件、尤其是保單特點上未介紹清楚，尤其是對退保利益和保證收益這兩部分經(jīng)常存在銷售誤導，”有險企人士向早報記者如是評價目前的銀保渠道問題，“這對保險市場是很大的傷害，投保人對保險業(yè)的信心漸失，這也是銀保業(yè)績逐漸下滑的原因?！?/p>

保監(jiān)會相關(guān)負責人昨日也稱，銀郵保險代理渠道發(fā)展仍處于初級階段，發(fā)展方式較為粗放，業(yè)務結(jié)構(gòu)不合理，存在著銷售誤導、違規(guī)經(jīng)營、退保金大幅上升等問題。特別是社會各方面對該渠道銷售行為中的一系列問題反映較為集中，包括“存單變保單”、產(chǎn)品適銷不對路、產(chǎn)品介紹不全面、客戶信息不真實等。

對此，保監(jiān)會的《通知》試圖為銀保渠道的主客體和銷售過程定下“軍令狀”。

從消費者入手，《通知》對低收入人群、老年人給予保護措施。《通知》要求，對城鄉(xiāng)低收入居民、投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲的，向其銷售的產(chǎn)品原則上以保單利益確定的普通型產(chǎn)品為主，不得通過系統(tǒng)自動核?，F(xiàn)場出單，應由保險公司人工核保，核保中保險公司應對投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進行復核。

從保險公司入手，《通知》要求保險公司每季度向保監(jiān)系統(tǒng)上報合作銀行的猶豫期內(nèi)退保件數(shù)、回訪問題件數(shù)，及占同期投保件數(shù)的比率，同時要求商業(yè)銀行每季度向銀監(jiān)系統(tǒng)上報代理各險種保費收入占比情況。

從銷售全過程進行規(guī)范，在銷售過程前段，《通知》要求保險公司做好產(chǎn)品及保單材料的準備工作，包括延長猶豫期至15天、在相關(guān)材料中明確各項風險提示等；在銷售過程中段，《通知》要求確保投保過程反映消費者的真實意思表示，包括由投保人本人填寫投保單、不得篡改客戶信息等等；在銷售過程后段，《通知》要求保險公司對銷售情況進行監(jiān)測，包括核對投保信息、建立健全客戶回訪、做好短信提醒服務等。

保險還得姓“保”

在昨日新規(guī)中最值得關(guān)注的部分或許在于：各商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、保險期間不短于10年的年金保險、保險期間不短于10年的兩全保險、財產(chǎn)保險、保證保險、信用保險的保費收入之和不得低于代理保險業(yè)務總保費收入的20%。

記者從多位險企人士處了解獲悉，考慮到長期期繳的人身險險種結(jié)構(gòu)較為復雜，這可能會直接導致銀保渠道的保費萎縮。“從理論上來說，健康險、壽險等復雜險種不適合在銀保渠道售賣，因為人身險相對條款繁多，而且需要售后服務和定期回訪，擅長簡單躉繳險種的銀保渠道難以全力以赴。”一位從事健康險的險企人士告訴早報記者。

而結(jié)合新規(guī)其他趨嚴的管理規(guī)定，不少險企人士都認為，大部分保費收入依賴銀保渠道的銀行系保險公司從今年4月開始，恐怕日子會比較難過。

不過，監(jiān)管層似乎主意已定。保監(jiān)會人身險監(jiān)管部副主任袁序成昨日接受媒體采訪時就說，“雖然從保費規(guī)模上中保險業(yè)排名已是世界第四，但還遠遠沒有滿足老百姓的需求。銀保渠道銷售的保障型產(chǎn)品的比例僅為10%左右，這與以風險保障為本質(zhì)的保險業(yè)的地位不相符。”

“行業(yè)的方向應該是，保險還得姓‘保’?！币晃浑U企人士昨日這樣評述保監(jiān)會的該《通知》。